银行理财产品主要分为固定收益类、权益类、混合类和商品及金融衍生品类四大类型。固定收益类产品投资债权类资产比例不低于80%，包括国债、金融债等，风险较低；权益类产品主要投资股票等权益资产，风险较高；混合类产品则灵活配置多类资产；商品及金融衍生品类产品专业性较强，适合高风险偏好投资者。按运作方式可分为封闭式、开放式和净值型，按风险等级从R1到R5分为五个级别。

这一分类体系具有充分的监管依据和市场实践支撑。根据银《商业银行理财业务监督管理办法》，理财产品需明确投资性质并对应四类基础资产。2024年末数据显示，净值型产品占比已达98.5%，反映出监管推动的转型成效。从市场规模看，截至2025年5月银行理财存续规模突破31万亿元，其中固收类产品占比超97%，印证了其作为主流品种的地位。具体来看，固定收益类产品中，现金管理类和固收增强型最受欢迎，前者如T+0理财年化收益2%-3%，后者通过配置优质信用债可达4.8%左右收益。权益类产品虽占比不足3%，但部分含权产品在市场向好时年化收益可达7%-10%。混合类产品通过股债搭配平衡风险收益，典型如"固收+"策略产品，债券打底配置80%以上，权益部分控制在20%以内，年化收益多在4%-6%区间。从期限结构看，1年期以上封闭式产品占比达67.15%，为市场提供稳定长期资金。风险偏好方面，二级及以下风险产品占比超90%，反映投资者整体保守倾向。近期商业银行还通过降费让利吸引客户，如中银理财将部分产品销售费率从0.3%降至0.1%，华夏理财现金管理类产品费率优惠至0.1%/年。产品创新方面，同业存单指数理财、REITs配置型产品等新品种不断涌现，满足差异化需求。投资者选择时需注意，银行理财已全面净值化，需关注底层资产质量及管理人投研能力，根据自身流动性需求和风险承受能力匹配产品类型。