当前银行理财中的定期存款主要包括整存整取、零存整取、大额存单和结构性存款四种主流形式。整存整取是最基础的定期存款方式，提供3个月至5年不等的期限选择，利率随期限递增，2025年五大行一年期利率普遍在0.95%-1.1%区间。零存整取适合工薪阶层按月定额储蓄，起存门槛低至50元，但利率较整存整取低约0.3个百分点。大额存单起存金额20万元，利率通常比同期限普通定期高0.3-0.5个百分点，但流动性较差。结构性存款则通过挂钩金融衍生品提供保本浮动收益，目前365天期产品业绩比较基准多在3%左右。

这一分类体系的确立基于三方面金融逻辑：从风险收益特征看，四类产品形成梯度分布。整存整取和零存整取属于《存款保险条例》保障范围，50万元内本金绝对安全；大额存单虽同属存款范畴，但因金额超额需承担银行信用风险；结构性存款虽承诺保本，但收益浮动部分与衍生品表现挂钩，存在机会成本风险。2025年一季度商业银行净息差已降至1.43%的历史低位，促使银行通过产品分层来平衡负债成本与客户需求。

期限结构设计符合市场需求。央行2024年货币执行报告显示，居民储蓄存款平均持有期为11.2个月，因此银行将主力产品集中在1年期附近。以交通银行为例，其一年期整存整取利率0.95%虽较2024年下降36.7%，但通过推出90天滚动计息的智能存款，使年化收益提升至1.3%，成功吸引短期资金沉淀。这种差异化定价策略在六大行存款利率全面进入"0字头"时代的背景下尤为重要。

第三，监管政策引导产品创新。根据银《商业银行理财业务监督管理办法》，保本型理财产品已于2022年全面退出，促使银行将存款类产品作为揽储主力。2025年新规要求结构性存款需在销售文件中明确标注"衍生品风险"，这使得部分保守型投资者转向传统定期。值得注意的是，当前股份制银行的利率差异化明显，如招商银行一年期特色存款利率达1.3%，较国有大行高出35个基点，这种竞争格局有利于提升整体市场效率。

从实操角度看，投资者选择时需注意三个维度：资金流动性需求方面，1年内要用的资金适合短期定期或货币基金；风险承受能力上，保守型投资者应优先考虑50万元以内的整存整取；收益优化策略则可采取"阶梯存款法"，将资金按20%、30%、50%比例分别存入1年、2年、3年期产品，既能保证流动性又可锁定中长期利率。随着LPR利率传导机制深化，预计未来定期存款利率仍有下行空间，建议投资者在资产配置中适当增加国债等替代品。