银行理财产品期限主要分为短期（1个月以内）、中短期（1-6个月）、中期（6个月-1年）、中长期（1-3年）和长期（3年以上）五大类。其中，3-6个月期限产品目前占据市场主导地位，占比超过三成；其次是6-12个月期限产品，占比约28.9%；1-2年期限产品占比25%。从产品类型看，固收类产品多集中在1年以内期限，混合类产品则以1-3年为主。

这一期限分布特征的形成主要基于三方面因素。首先是市场需求端的变化，2024年数据显示3-6个月期限产品数量跃居第一，较2023年提升11.28个百分点，反映出投资者对资金流动性与收益平衡的强烈需求。短期理财产品受市场波动影响较小，资金流动性强，尤其适合风险承受能力较低的投资者。其次是监管政策导向，近年来监管部门推动理财产品净值化转型，要求金融机构加强流动性风险管理，促使银行更倾向于发行中短期产品。第三是资产配置策略调整，当前银行理财资产端配置以债券为核心，而债券市场利率波动加剧，使得3-6个月期限成为平衡收益与风险的最佳选择。从实际表现看，1年以内期限固收类理财产品业绩下限达标率超过90%，显著高于长期产品，这进一步强化了市场对中短期产品的偏好。值得注意的是，虽然短期产品占比提升，但部分养老主题理财产品如3年持有期产品也呈现增长态势，显示出期限结构多元化发展的趋势。未来随着利率市场化深入和投资者教育普及，银行理财产品期限结构将更趋合理，形成满足不同风险偏好和资金需求的完整期限谱系。