银行放款流程主要包括客户申请、信用评估、贷款审批、合同签订和贷款发放五个核心环节。客户需提交身份证明、收入证明等材料并填写申请表；随后银行通过征信系统核查信用记录，评估还款能力；审批环节由风控团队分级审核，50万以下由支行审批，以上需分行复核；通过后双方签订明确利率、还款方式的合同；最后在办妥抵押登记等手续后，3个工作日内完成放款。

这一标准化流程的设计依据金融监管总局《流动资金贷款管理办法》的合规要求，旨在平衡效率与风险。从实操层面看，不同贷款类型的时效差异显著：消费贷平均需3-15个工作日，而企业经营贷可能延长至45个工作日。影响时效的关键因素包括材料完备度（占20-40%延误主因）、风控系统响应速度（智能审核较人工提速60%）、审批层级复杂度（国有银行通常需3-5级审批）以及资金用途监管强度。以工商银行信贷流程为例，其采用"客户经理初审+评估公司查勘+双签终审"的三重机制，确保每笔贷款均符合"实质重于形式"的审查原则。值得注意的是，2023年央行推动的LPR改革促使银行优化审批链条，首套房贷平均审批时间已压缩至18个工作日，但200万以上大额转账因需人工复核仍需要2.5小时以上处理时间。这些数据印证了流程设计必须兼顾安全性与便利性，这也是为什么现代银行普遍采用"智能风控前置+人工重点复核"的混合模式来提升服务质效。