银行理财产品主要包括固定收益类、权益类、智能投顾与绿色金融产品四大类型。固定收益类如债券型、货币市场基金等风险较低；权益类包括股票型、混合型基金等收益潜力较大但风险较高；智能投顾通过AI技术提供个性化服务；绿色金融则聚焦环保领域投资。中银理财推出的"稳系列"和"日积月累系列"也颇受市场青睐，前者适合中等风险偏好者，后者则以短期高流动性见长。

这一分类的科学性可从三方面论证：从监管数据看，2025年全市场新发净值型理财产品中97.81%为固收类，印证了其主流地位；风险收益特征与投资者画像匹配度方面，固定收益产品年化收益率1.5%-3%区间，明显低于权益类但波动率仅0.03%，符合保守型投资者需求；智能投顾的兴起反映了数字化转型趋势，某银行APP数据显示其用户中35岁以下占比达72%。值得注意的是，PR1级理财产品亏损率仅0.03%，远低于市场预期，而结构性存款虽标注"预期收益4.5%"，实际可能仅0.8%，存在显著信息不对称。对于50万以上资金，建议拆分存放以利用存款保险制度，同时可配置3年期国债获取3.12%的稳定收益，这比同期大额存单利率高出1.57个百分点。在利率下行周期（如2025年3年期大额存单利率较2024年降35个基点），增额终身寿险等保险产品3%的保底复利显现出独特优势，但需注意其通常10年以上的锁定期。综合来看，银行理财产品的选择应遵循"风险等级匹配+期限结构平衡+收益成本核算"原则，例如将70%资金配置PR1级固收产品，20%参与智能投顾组合，剩余10%尝试绿色金融产品，既可保障基础收益，又能捕捉市场创新红利。