当前环境下，工商银行三年期大额存单（20万起存）是最优选择，年利率1.90%，兼顾安全性与收益性。该产品受存款保险制度保护，且较同期普通定存利率高出0.65个百分点。以20万元为例，三年累计利息可达11400元，较降息前的11700元仅少300元，降幅远小于普通定存4200元的落差。

这一建议基于三点核心数据支撑：2025年5月最新利率显示，四大行普通三年期定存利率已统一降至1.25%，而大额存单仍维持1.90%水平，利差达52%。农业银行"银利多"产品虽标榜1.90%利率，但存在地域限制和客户资质要求，工商银行大额存单则无附加条件。第三，建设银行同期大额存单利率为1.90%-2.75%，但需注意其2.75%产品需100万起存，门槛过高。

从资金流动性看，大额存单支持转让功能，急需用钱时可通过二级市场变现，避免普通定存提前支取按活期计息的损失。以工商银行1个月期大额存单1.15%利率计算，短期闲置资金收益是活期存款0.05%的23倍。对于中长期资金，三年期产品能锁定当前利率，抵御未来可能继续下行的风险。2025年一季度商业银行净息差已跌至1.43%的历史低位，央行5月7日逆回购利率下调0.1%后，市场普遍预期三季度可能迎来新一轮降息。

风险控制方面，需注意两点：一是存款保险覆盖上限为50万元，超限额资金应分散存放；二是利率调整具有"期限越长降幅越大"特征，三年期利率下调幅度（0.7%）大于一年期（0.5%），建议采取"1+2年"阶梯配置，即部分资金存一年期应对突发需求，主力资金存长期获取更高收益。实际操作中，可结合智能存款产品特性，如建行"旺财存款"前两年按2.5%计息，第三年升至3.0%，更适合对流动性要求较高的投资者。

对于资金量不足20万的投资者，农业银行"新市民专享存款"（1.9%利率、1000元起存）或零存整取（年利率1.35%）是替代方案。但需注意前者存在户籍限制，后者需严格按月存款，违约将影响最终收益。退休人群可优先考虑整存零取方式，按月支取利息补充养老金，本金继续滚存。2025年中国银行业协会报告显示，87.3%的储户将安全性作为选择定期存款的首要原因，76.5%看重确定性回报，这恰是大额存单的核心优势。