银行定期存款主要分为普通定期存款、大额存单和升级版特色存款三大类。普通定期存款期限从3个月至5年不等，利率随期限延长而递增；大额存单通常20万元起存，利率较普通定存上浮10%-30%；升级版存款则通过附加条件（如绑定理财、特定客群）提供更高收益。当前国有大行3年期普通定存利率约1.25%-2.75%，城商行同类产品可达3.0%以上，而大额存单在部分股份制银行能突破3.3%。

这一分类依据源于2025年银行业最新市场数据与实践。从利率结构看，国有大行如工行、建行的3年期普通定存基准利率为1.95%-2.75%，但通过差异化定价策略，对新客户或老年群体可上浮至3.3%。相比之下，城商行如无锡锡商银行的3年期大额存单直接挂牌3.0%，显示中小银行通过高利率争夺存款的市场策略。值得注意的是，邮储银行自6月起下调3年期定存利率至1.25%，五年期降至1.30%，降幅达16%，反映出国有行在流动性充裕环境下的利率调整趋势。利率差异的本质在于资金成本与客群定位——国有行依托庞大网点吸收低成本资金，而中小银行需用利率溢价弥补渠道劣势。

从产品创新维度，升级版存款正成为利率市场化的重要载体。建行"旺财存款"3年期利率较普通版高0.8个百分点，招行"月月盈"1年期产品利率溢价0.6%，这些产品通常要求客户开通理财账户或承诺资金沉淀期限。这种结构化设计既满足监管要求，又实现利率的实质性分层。风险方面需注意，50万元以内本息受存款保险保障，但部分城商行的"存款+理财"混合产品可能突破保障范围，需查验产品说明书中的性质标注。

期限选择上，3年期定存展现最佳性价比。央行数据显示，三年期存款平均利率上浮幅度达40%，高于五年期的35%，且实际年化收益可达3.71%，超过五年期的3.58%。对于20万元以上资金，交行3年期大额存单2.15%的利率虽低于城商行，但结合国有行的系统重要性评估，其风险溢价更具吸引力。建议投资者采用"核心+卫星"策略：将70%资金配置国有行大额存单，30%配置城商行高息产品，既保障安全性又提升整体收益。