当前低利率环境下，工商银行的定期存款产品综合优势较为突出。以2025年5月最新数据为例，其3年期定期存款利率达1.9%，在四大行中处于领先水平；5年期利率1.95%也高于同业均值。特别值得注意的是，工行推出的"薪金溢"专属存款，对代发工资客户额外提供0.3%的利率上浮，实际收益更具竞争力。20万元起存的大额存单仍保持1.9%的基准利率，且支持按月付息功能，兼顾流动性与收益性。

选择银行存款需综合考量利率水平、安全边际及服务便利三大维度。从宏观经济层面看，我国利率中枢持续下行，GDP增速已回落至5%左右，资本回报率从2008年的20%降至8.6%，这种经济动能转换决定了低利率将成为长期趋势。在此背景下，国有大行凭借国家信用背书和系统重要性地位，其存款安全等级显著高于中小银行。工商银行作为全球系统重要性银行，资本充足率达18.7%，远超监管要求，且拥有最完善的智能风控体系。从具体产品设计看，工行"节节高"智能转存功能可自动将活期余额转为定期，较传统存款方式收益提升40%以上。区域调研显示，其县域网点覆盖率已达98%，配合手机银行"无感认证"技术，实现了"3分钟开户、1秒到账"的极致体验。相较于部分城商行虽提供略高利率但存在网点覆盖不足的问题，国有大行的综合服务能力更能满足突发资金需求。对于风险厌恶型储户，建议采用"核心-卫星"策略：将70%资金配置工行3年期以上定期产品锁定收益，30%分散至招商银行等股份制银行的创新存款产品（如"朝朝宝"组合存款），在确保安全的前提下适度提升整体收益水平。需要特别提醒的是，所有银行存款均受存款保险制度保护，但50万元赔付上限要求大额资金需做好银行分散配置。