当前环境下，建议优先选择四大行（工行、建行、中行、农行）的3年期分层定价存款产品，这类产品年化利率可达1.9%左右，兼顾安全性和收益性。对于短期资金需求，可考虑配置部分货币基金（如零钱通）保持流动性，其年化收益率约1.8%。具体选择需结合资金使用周期和个人风险偏好进行组合配置。

从收益角度看，2025年5月四大行普通3年期定存利率仅1.5%，但手机银行专区的分层定价产品可达1.9%，10万元存3年利息差达1200元。相比之下，货币基金收益普遍在1.8%-2.4%区间，但需注意零钱通单日快速提现限额1万元可能影响应急使用。银行理财产品中，R2级中低风险产品平均年化3.1%，但存在净值波动风险，2022年债市大跌时部分产品单月回撤超1%。从安全性分析，存款享受50万元以内存款保险保障，而理财产品已全面打破刚兑，需自行承担亏损风险。流动性方面，定存提前支取将按活期0.05%计息，10万元存1年提前取出损失近1900元利息，而货币基金可T+0到账。专业机构数据显示，2025年一季度银行理财正收益产品占比97%，但需警惕新成立产品前期高收益不可持续的现象。建议采用阶梯配置法：3个月用款资金放零钱通，1-3年闲置资金选中行1.9%分层定存，3年以上可考虑R2级理财。特别注意，近期央行降息背景下，五年期存款利率出现倒挂（部分银行3年期利率高于5年期），建议优先锁定中长期利率。