当前环境下，建议优先选择建设银行3年期大额存单或招商银行3年期定期存款。这两类产品在安全性、收益率和流动性方面达到较优平衡，建设银行3年期大额存单利率可达2.15%-3.3%，招商银行3年期定期利率为2.7%-3.3%，均显著高于同期国有大行普通定存利率1.9%-2.6%的水平。

这一建议基于三方面专业考量：首先从收益率看，2025年5月数据显示，国有大行普通定存3年期利率普遍低于2%，而股份制银行如招商银行、浦发银行同期限利率可达2.7%以上，部分城商行如无锡锡商银行甚至提供3%的3年期大额存单利率。若以20万元本金计算，3年总利息差最高可达7800元。其次在安全性方面，所有正规银行均受存款保险制度保障，50万元以内本息全额赔付，因此选择利率更高的合规产品不会增加风险。最后考虑流动性管理，建议采用"三三制"配置：30%资金存1年期满足短期需求，40%选择3年期锁定高收益，30%配置智能存款或货币基金保持灵活支取。值得注意的是，当前利率下行周期中，3年期存款能更好抵御未来利率走低风险，中国2025年一季度报告显示，3年期定存利率上浮空间达40%，显著高于1年期的30%上浮幅度。对于资金量较大的投资者，可分散配置2-3家银行的特色产品，如建行"旺财存款"3年期1.9%与招行大额存单3.3%组合，既能享受高收益又可避免单家银行存款超保额限制。需要警惕的是，个别中小银行宣传的"超高利率"可能隐含理财产品风险，银2024年案例显示，虚假高息揽储平均涉案金额达670万元，建议优先选择全国性银行的明示存款产品。