银行和担保公司各有优劣，选择取决于具体需求。银行适合信用良好、需要低成本资金的企业，而担保公司更适合资质不足但急需融资的中小企业。

银行作为传统金融机构，具有资金雄厚、利率较低的优势。其贷款利率通常比担保公司低5000元左右（以10万元3年期贷款为例），且监管严格、风险控制体系完善。例如厦门银行2024年公司业务收入达32.94亿元，显示出银行在主营业务上的稳定性。但银行贷款门槛较高，审批流程复杂，通常需要1-15天才能放款，对抵押物要求严格，中小企业往往难以满足条件。

相比之下，担保公司具有三大优势：一是门槛低，接受商标、股权等非传统抵押物，为资质不足的企业提供融资机会；二是审批快，能在24小时内完成放款；三是条款灵活，可根据项目需求定制保函条款。2024年担保行业数据显示，金融产品担保余额达9642亿元，其中AA级企业占比73.4%，说明担保公司主要服务于信用评级中等偏下的企业群体。哈尔滨银行通过担保公司发放的"稳企稳岗"基金担保贷款累计达9.83亿元，体现了担保模式对小微企业的支持作用。

从风险角度看，银行不良贷款率普遍低于担保公司。南京银行2024年拨备覆盖率为335.27%，而担保机构面临代偿压力上升的问题。但担保公司通过专业风控和反担保措施分散风险，2023年债券违约案例中无担保公司代偿记录。费用方面，银行保函费率较高且固定，担保公司费率通常为保函金额的1%-3%，并可协商调整。

综合来看，优质企业应优先选择银行贷款以降低成本；资质不足或急需资金的企业可考虑担保公司，但需注意选择正规机构。根据2024年市场数据，前十大担保机构市场份额达63.37%，建议优先选择这些头部机构合作。随着电子保函等创新形式的普及，担保公司服务效率持续提升，正在成为银行体系的重要补充。