当前低利率环境下，选择银行存款方式需综合考虑安全性、收益性和流动性。对于大多数储户而言，阶梯式存款法（将资金分散存放于不同期限的定期存款）结合中小银行特色存款产品，是目前较优的策略。以10万元为例，可将3万元存1年期、3万元存2年期、4万元存3年期，既保证每年有部分资金到期周转，又能锁定中长期较高收益。若资金量达20万元以上，可优先配置股份制银行3年期大额存单，利率普遍在1.9%-2.15%之间，较普通定存收益提升约30%。

这一建议的合理性基于三大核心逻辑：首先是利率下行趋势不可逆，2025年5月国有大行一年期利率已跌破1%至0.95%，三年期利率仅1.5%-1.9%，而股份制银行同期限产品利率高出15-35个基点。例如浦发银行3年期定存利率达2.15%，渤海银行3年期大额存单利率2.35%，明显优于六大行的1.9%上限。其次是存款保险制度的保障，单家银行50万元以内本息全额赔付，使得中小银行的高息产品风险可控。最后是流动性管理需求，采用阶梯存款法可避免提前支取按活期计息的损失，当前活期利率仅0.05%-0.1%，10万元提前支取可能损失近2000元预期收益。

具体操作层面需注意三点差异：一是城商行与国有行的利率差，如桂林银行3年期大额存单利率达3.55%，较工行同期限产品收益高出86%；二是产品类型选择，招商银行特色存款一年期利率1.3%，比普通定存高35个基点；三是起存门槛影响，无锡锡商银行20万起存的3年期大额存单利率3.0%，但需承担资金锁定期限风险。对于风险承受能力较低的老年群体，可配置结构性存款，保底利率1.5%-2.0%的同时有机会获取浮动收益。数据显示2025年R2级理财产品平均年化收益3.1%，但需承担0.5%-1%净值波动，不如存款收益稳定。

资金规划建议采用"三四三"原则：30%配置1年内短期存款应对日常需求，40%选择2-3年期产品平衡收益与流动性，30%配置5年期高息产品对抗利率下行。例如将50万元分配为15万存1年（年息约1950元）、20万存3年（年息约4300元）、15万存5年（年息约2325元），综合年化收益可达1.72%，较全额存活期多赚约8000元。需警惕的是，部分中小银行通过"手工补息"等违规手段抬高利率，选择时应以官方公示利率为准，避免陷入金融纠纷。