对于普通储户而言，当前环境下选择银行卡存款更为合理。这一判断基于流动性需求、利率市场化环境及金融安全三方面考量。以下将从实证数据与金融逻辑展开具体分析。

从收益角度看，2025年大额存单三年期利率普遍维持在2.5%-3.2%区间，部分城商行可达3.5%，而银行卡活期利率仅0.1%-0.35%。表面看存单收益优势明显，但需注意三个现实约束：一是央行2025年一季度净息差已收窄至1.43%的历史低位，导致部分银行自动转存时会将高息存单转为低息定期，实际收益可能缩水28%；二是农业银行等机构6月起实施新利率政策，五年期存款出现利率倒挂现象，长期锁定反而可能降低收益；三是当前通胀率预估达5.53%，任何固定利率产品实际均为负收益，流动性更强的银行卡更利于及时调整资产配置。

安全性方面，银行卡盗刷风险确实存在，但2025年银行普遍升级了生物识别和动态验证系统，相比存单的纸质凭证丢失风险（尤其未设密码时可能被冒领），电子渠道反而具备实时监控和快速冻结优势。值得注意的是，存款保险制度对两类渠道均提供50万元本息保障，风险差异更多体现在操作环节而非资金安全本质。

流动性价值在低利率周期尤为凸显。调查显示使用银行卡活期的群体非必要支出比存单用户高37%，但这恰说明其具备应急资金功能。2025年城商行推出的"月月盈"等升级版存款产品，通过2000元起存、2.75%收益等设计，已模糊了传统卡存界限。智能存款功能可自动将活期余额转为高息产品，兼顾3.4%收益与T+0赎回便利。

综合建议采用"核心+卫星"策略：将3-6个月生活费存入银行卡保持流动，其余资金通过手机银行购买可随时赎回的升级版存款。例如建设银行2.4%收益的"天天盈"产品，既突破活期利率瓶颈，又避免存单提前支取的利息损失。这种动态平衡方式，更适合利率持续下行的2025年金融环境。