当前国内银行存款利率普遍处于历史低位，其中国有大型商业银行的利率水平最低。以2025年5月最新数据为例，六大国有银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮政储蓄银行）的普通定期存款利率已全面跌破2%，其中3年期定存利率仅1.25%，5年期1.3%，活期存款利率更是低至0.05%。相比之下，部分中小银行如吉林龙潭华益村镇银行3年期利率仍保持在2.35%，无锡锡商银行大额存单利率可达3.0%，桂林银行大额存单利率甚至达到3.55%，显著高于国有大行水平。

这一现象的形成主要源于三方面因素：国有大行受政策调控影响更为直接。2025年5月20日央行通过利率自律机制引导六大行同步下调存款利率，这是继5月7日降准1万亿元和逆回购利率下调后的组合拳，旨在打通"政策利率→LPR→存贷款利率"传导链条。数据显示，调整后国有大行净息差已降至1.3%的监管附近，邮储银行通过非对称调息（存款端降幅大于贷款端）预计年节约利息支出超百亿元。国有大行的市场地位使其具备"低价揽储"的资本。虽然利率较低，但凭借国家信用背书和遍布全国的网点优势，其存款规模仍保持稳定，而中小银行为争夺有限存款资源不得不提供更高利率。差异化监管政策也是重要原因。监管层对国有大行实施更严格的利率管控，而对中小银行特别是村镇银行给予一定浮动空间，如龙潭华益村镇银行3年期利率较国有大行高出110个基点。值得注意的是，这种利率分化格局可能持续较长时间。一方面，全球已有12个国家和地区进入降息周期，中国十年期国债收益率跌破2%，低利率环境成为新常态；银行业净息差持续收窄至1.43%的历史低位，国有大行通过降低负债成本"断臂求生"的趋势难以逆转。对储户而言，需在安全性与收益性之间权衡——国有大行虽利率最低但风险最小，而中小银行高利率产品往往设有起存门槛（如20万元以上）或附加条件。