银行信贷主要分为个人信贷和企业信贷两大类。个人信贷包括住房贷款、汽车贷款、消费贷款等；企业信贷包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资等。根据贷款期限可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（1-5年）和长期贷款（5年以上）。按担保方式可分为信用贷款、抵押贷款、质押贷款和保证贷款。

中国2024年金融统计数据显示，全年人民币贷款增加18.09万亿元，其中住户贷款增加2.72万亿元，企（事）业单位贷款增加14.33万亿元。这表明企业信贷在银行信贷业务中占据主导地位。从贷款期限结构看，企事业单位中长期贷款增加10.08万亿元，远高于短期贷款的2.61万亿元，说明银行更倾向于支持企业长期发展。

银行信贷审批的核心在于风险控制。信贷分析通过对客户信用状况、财务状况和偿债能力的深入分析，评估贷款安全性，降低不良贷款率。目前银行主要采用线上和线下两种审批模式。线上审批通过大数据风控模型快速完成，线下审批则更依赖人工审核客户资质。数据显示，优质单位员工申请的信贷额度更高、利率更低，且更容易获得先息后本的还款方式。

在信贷产品设计上，不同银行有差异化策略。六大国有银行凭借资金优势提供低利率（2.88%-3.4%）大额贷款，主要面向优质单位客群；商业银行产品更加多样化；城商行审批相对宽松，在本地市场更具优势。值得注意的是，2024年金融统计数据表明M1同比增速改善，企业活跃度提高，居民中长期贷款增势改善，反映房地产市场有所回暖，这直接影响银行信贷结构的调整。

信贷风险管理需要重点关注几个指标：负债率控制在50%以下，征信查询半年不超过6次，逾期记录避免"连三累六"。银行通过整合征信、司法、消费等多维数据构建风险库，运用身份验证、防欺诈、还款能力等模型提升风控精准度。数据显示错误的信贷分析可能导致银行资产损失，甚至面临法律诉讼和罚款，因此风险管理是银行信贷业务的生命线。

随着金融科技发展，大数据征信在信贷审批中发挥越来越重要的作用。通过分析资金流向、交易行为等数据，银行能够及时发现潜在风险。2024年信贷市场的一个显著变化是中小企业融资环境改善，这与银行优化信贷政策、支持乡村振兴等国家战略密切相关。未来，如何在风险可控前提下提升信贷审批效率、服务实体经济，将是银行业面临的重要课题。