银行信贷和对公业务各有优势，具体选择需根据企业规模、资金需求和风险承受能力决定。对公业务更适合中大型企业，提供大额、长期资金支持；银行信贷则更灵活，适合中小微企业和个人融资需求。从当前市场数据看，2025年Q1对公贷款新增规模达13.83万亿元，占全部贷款的67.24%，显示出更强的市场主导地位。

深入分析二者的优劣，需要从五个维度展开。首先看融资规模，对公业务单笔金额通常在百万元以上，适合固定资产投入和项目融资；而银行信贷中的个人经营贷、消费贷等产品平均额度在50万元以下。其次在利率方面，2024年12月新发放企业贷款平均利率为3.43%，低于同期个人住房贷款的3.11%，但对公业务往往需要额外支付财务顾问费等中间业务费用。第三是审批效率，银行信贷借助金融科技已实现部分线上自动化审批，最快可当日放款；而对公业务因涉及复杂尽调，平均审批周期达15-30个工作日。第四是担保要求，对公业务普遍要求土地、房产等足值抵押物，抵押率通常在50-70%之间；而部分银行信贷产品如信用贷已取消强制担保要求。最后看风险特征，2025年Q1数据显示零售贷款不良率上升明显，部分银行主动压缩经营贷、信用卡等高风险资产，转向对公领域寻求更稳定的资产质量。值得注意的是，哈尔滨银行等机构通过"千企万户大走访"活动，将普惠型小微企业贷款做到295亿元规模，证明通过产品创新可以实现对公业务与小微信贷的优势互补。未来随着数字技术深入应用，两类业务的边界可能进一步模糊，形成更具弹性的综合金融服务体系。