对于普通投资者而言，余额宝在综合体验上优于银行活期存款，但大额长期资金更适合选择银行定期产品。这一结论基于当前市场环境下三类核心指标的客观比较。

从收益维度看，2025年5月最新数据显示，余额宝七日年化收益率维持在2.3%左右，显著高于银行活期存款0.05%的基准利率，甚至超过部分银行1年期定存利率。以10万元本金计算，存放余额宝一年可获得约2300元收益，而银行活期仅50元收益差距达45倍。但需注意，三年期大额存单利率仍具优势，例如长沙银行同期利率达3.575%，对长期闲置资金更具吸引力。

流动性方面，余额宝实现T+0实时赎回，工作日15:00前申请1万元以下资金秒到账，完全满足应急需求。反观银行活期虽可随时支取，但定期存款提前支取将按活期计息。实测案例显示，用户提前支取20万元三年期存单，利息损失超8700元。余额宝与消费场景的无缝对接，使其成为日常资金管理的高效工具。

风险控制层面，两者均属低风险范畴但机制不同。余额宝作为货币基金，90%以上资金投向银行协议存款，2023年Q3仅出现3次净值波动超0.5%的案例。银行存款受存款保险制度保护，但2024年新规将覆盖额提升至200万后，大额资金需分散存放。值得注意的是，部分城商行利率虽高但抗风险能力较弱，近期交通银行等国有大行持续降息也反映系统性风险偏好变化。

对于不同资金属性的配置建议：1-3个月短期资金优先选择余额宝，年化收益可达2.3%且支取灵活；6-12个月中期闲置资金可配置银行大额存单组合，预期年化2.8%；长期储备则应关注国债等更高收益产品。智能存款产品的涌现正改变传统格局，如中国银行"活钱宝"虽收益略低但系统稳定性更优，故障率仅0.0007%。采用"60%余额宝+40%银行理财"的混合策略，既能保障流动性又可锁定稳健收益。