金融存款主要包括活期存款、定期存款、通知存款、储蓄存款、大额存单、结构性存款等类型。活期存款允许随时存取，流动性最高但利率最低；定期存款约定期限和利率，提前支取可能损失利息；通知存款需提前1天或7天通知银行支取；储蓄存款针对个人客户，限制支取次数；大额存单起存金额高且可转让；结构性存款则挂钩金融衍生品获取潜在高收益。

这一分类体系源自商业银行存款业务的基本逻辑，主要依据期限结构、流动性特征和客户群体三个维度进行划分。从期限角度看，活期存款属于无固定期限产品，定期存款则明确约定了三个月至五年不等的存期，通知存款通过设定1天或7天的通知期实现了期限弹性。流动性方面，活期存款具有完全流动性，定期存款流动性最低，而通知存款、定活两便等产品则构成了流动性光谱中的中间地带。中国2023年金融统计数据显示，我国人民币存款余额达284.26万亿元，其中住户部门新增存款16.67万亿元，这些资金根据风险偏好和流动性需求分布在各类存款产品中。

从金融学原理分析，存款分类的本质是风险收益的差异化配置。活期存款利率通常仅0.3%-0.35%，而三年期定期存款基准利率可达2.75%，部分中小银行甚至上浮至4%以上，这种利差实质是对流动性风险的补偿。值得注意的是，随着利率市场化改革深化，商业银行存款产品创新加速，出现了如智能存款、分档计息存款等新型产品，但万变不离其宗，其核心仍围绕期限、流动性和收益三个基本要素展开组合。国际比较显示，我国居民储蓄率长期维持在较高水平，2024年约占全球储蓄总量的28%，远高于美国16%和欧盟18%的占比，这种国民储蓄习惯使得存款产品创新在我国金融市场具有特殊重要性。

监管层面，存款分类还涉及金融稳定考量。根据《商业银行法》规定，不同类型的存款适用差别化的准备金政策和存款保险制度。例如个人储蓄存款享受50万元限额内的全额保险保障，而单位存款则需区分结算账户与定期账户。近期央行规范存款市场的举措也着重强调要严格区分存款与理财产品，禁止通过"理财化存款"等形式变相高息揽储，这反映出监管部门对存款分类标准严肃性的维护。实践表明，科学合理的存款分类体系不仅便利居民财富管理，更是商业银行资产负债管理的基础，对于维护金融体系稳定运行具有关键作用。