主流金融还款方式包括等额本金、等额本息、先息后本、一次性还本付息和随借随还五种类型。等额本金每月偿还固定本金加递减利息，适合收入稳定人群；等额本息每月还款额固定但利息总额较高，适合工薪族；先息后本前期仅还利息到期还本金，适合短期周转；一次性还本付息到期偿还本息，适合短期借款；随借随还按天计息灵活性高，适合收入波动者。这五种方式各具特点，需根据资金需求、收入曲线和风险承受能力选择。

选择还款方式的核心在于平衡月供压力与总成本。以30万元贷款为例，等额本金10年总利息约7.5万元，而等额本息达9.3万元，差额1.8万元主要源于利息计算方式差异。先息后本虽然前期月供仅需支付利息（如年利率5%时月供1250元），但到期需一次性偿还30万元本金，若用于投资需确保年化收益超过贷款利率才划算。2025年消费金融白皮书显示，35%的借款人因未合理评估还款能力导致逾期，其中采用先息后本方式的占比达62%。建议短期资金周转（3年内）可选先息后本，5年以上贷款优先考虑等额本金，等额本息则适合月收入稳定在月供2倍以上的群体。最新银行数据显示，2025年1-4月房贷申请中选择等额本息的占比58%，但提前还款率较等额本金高21个百分点，反映部分借款人未充分考虑长期利息成本。