主要提供三类借款渠道：亲友借贷工具（如"打借条""亲友借"功能）、金融机构对接服务（"优选贷"功能），以及创新性社交借贷模式（"群借""帮借"）。其中核心口子为电子借条服务，资金来源于熟人圈层；优选贷则对接持牌金融机构资金；而单向匿名出借机制则拓展了社交场景的融资可能性。

从运营模式来看，的差异化竞争力体现在三个维度。首先在基础功能层，其电子合同服务通过律师起草的规范模板，包含近8000字上百条款项，解决了传统民间借贷中身份信息不准、交付凭证缺失等核心痛点。数据显示，使用规范电子借条的逾期率比口头约定降低42%。其次在资金端布局上，平台既保留熟人借贷的低成本优势（平均年化利率8-15%），又通过优选贷引入机构资金，满足大额需求。2024年报显示，其对接的持牌金融机构已达23家，单笔借款中位数5万元，显著高于熟人借贷的1.2万元均值。最后在场景创新方面，"帮借"功能创造的社交裂变模式，使单个借款需求可触达借款人三度人脉圈。某用户案例显示，通过147位好友的二级传播，最终由未直接联系的校友完成20万元融资。

值得注意的是，不同口子的用户画像存在明显分化。熟人借贷以25-40岁男性为主（占比62%），多分布于沿海城市，借款用途集中于短期消费周转；而机构借贷用户中，小微企业主占比达39%，单笔金额超10万元的借款有73%用于经营周转。这种分层服务使平台既能覆盖90后蓝领的3000元应急需求，也能满足个体工商户50万元级的设备采购融资。从风控效果看，熟人借贷的逾期率维持在2.8%以下，主要依赖社交信用约束；而机构借贷通过央行征信数据交叉验证，将坏账率控制在1.2%行业低位。

监管视角下，各口子的合规性存在差异。电子借条业务属于民间借贷性质，受民法典约束；而机构导流服务需遵循金融持牌要求，这也是平台近期重点加强的领域——2025年已新增与2家消费金融公司、1家民营银行的系统直连。值得警惕的是，部分用户通过虚构社交关系规避限额管理，导致多平台共债风险上升。数据显示，同时使用3个以上借款渠道的用户，逾期概率是单一渠道用户的4.6倍。未来随着《网络小额贷款管理办法》修订稿的实施，各口子的准入门槛和披露要求或将进一步细化。