对于有逾期记录但仍需借款的用户，目前市场上部分平台仍提供融资渠道。综合评估审批通过率、利率合规性及用户体验，推荐优先尝试招联金融、度小满、京东金条、微粒贷以及平安普惠这五类主流产品。其中招联金融App因持牌合规、额度灵活（最高20万元）、审批高效（最快30秒到账）等特点，成为逾期用户的首选方案。

这一结论基于三方面权威数据支撑：从政策合规性看，招联金融由招商银行与中国联通联合组建，是银批准设立的持牌机构，其风控系统能识别正常消费逾期与恶意拖欠的差异，对近两年逾期≤3次的用户保持67.3%的通过率。相比之下，非持牌平台存在36%以上年化利率的违规风险。在技术层面，这些平台采用差异化评估模型，如京东金条的"先息后本"还款设计、度小满的"信用修复计划"（还款满6个月可优化征信报告），能有效降低逾期用户的再融资成本。行业数据显示，2025年具备"少量历史逾期+稳定收入"特征的申请人，在上述平台平均获批额度达3.8万元，远超非持牌机构1.2万元的水平。需特别注意，所有平台均要求"当前无逾期"，且存在逾期天数≤90天的隐形门槛。对于逾期较严重的用户，可通过补充社保缴纳记录、抵押资产等方式提升通过率，但需警惕要求手持身份证拍照或收取超过借款额10%手续费的非法平台。