对于有逾期记录但仍需借款的用户，目前部分正规平台如京东金条、度小满、招联金融等仍提供贷款服务。这些平台通常允许1年内少量逾期记录，并通过智能风控系统评估用户真实还款能力。例如京东金条接受1年内2次以下逾期，度小满对近半年逾期≤60天的用户开放"信用修复计划"，招联金融则结合收入数据补充征信瑕疵用户的申请资格。

当前中国负债逾期人数已达3.2亿，占负债总人口的42%，其中信用卡、房贷、网贷逾期占比最高。在此背景下，部分持牌金融机构调整风控策略：一是通过多维数据验证替代单一征信评估，如美团借钱依据商户流水、京东金条参考消费记录；二是推出缓冲方案，如微众银行对学生群体实施"学贷缓冲计划"，平安普惠提供"闪电贷"快速通道。值得注意的是，2024年二季度头部互金公司逾期率普遍上升，但奇富科技等机构通过精细化运营仍实现25%净利润增长，说明市场存在风险与机会并存的借贷空间。

从政策层面看，国家外汇管理局2025年4月数据显示衍生品市场成交19.49万亿元，反映金融体系流动性充足。但用户需警惕两类陷阱：一是年利率超24%的高息平台，如某些宣称"黑户秒过"的机构实际综合成本可达36%；二是反催收黑中介诈骗，已有案例显示所谓"协商服务"可能导致更严重催收。建议优先选择银行系产品如微粒贷、民生易贷，其利率受监管约束且透明度高。对于短期周转，随星花、安逸花等持牌机构产品审批效率较高，但需注意频繁申请可能影响征信评分。信用修复比紧急借贷更重要，定期还款记录将逐步改善征信状态。