信用卡还款方式主要包括全额还款、最低还款、分期还款和协商还款四种形式。全额还款即在账单到期日前一次性还清所有欠款，这种方式不会产生利息；最低还款只需偿还账单金额的10%左右，但剩余未还部分将按日计息；分期还款可将大额消费分成多个月偿还，需支付固定手续费；协商还款则是针对逾期用户与银行达成的个性化还款方案。

当前信用卡债务问题日益严峻。2024年中国信用卡逾期半年未偿金额已达1239.64亿元，逾期率升至1.43%。18-30岁青年群体贡献了超过50%的信用卡逾期，90后平均负债15.8万元，其中34%因过度消费导致逾期。面对这一局面，合理选择还款方式至关重要。全额还款是最优选择，可避免所有利息支出，但要求持卡人具备充足的现金流。对于暂时资金紧张的用户，分期还款虽然需要支付手续费，但年化利率通常控制在15%以内，远低于最低还款产生的18%-24%复利。值得注意的是，2024年商业银行信用卡不良率普遍上升，建设银行达2.22%，交通银行上升0.42个百分点，反映出持卡人还款压力加大。在此背景下，银行也加强了不良资产处置，广州银行2025年通过银登网转让近40亿元信用卡不良资产，较2024年增长近3倍。对于已经逾期的用户，应立即与银行协商还款计划，研究表明，及时协商可将还款金额降低30%-50%，并避免法律风险。从征信角度看，信用卡使用率超过70%会被视为高风险客户，建议将负债率控制在50%以内，这对维持良好信用记录至关重要。信用卡还款策略应根据个人财务状况理性选择，避免陷入"以卡养卡"的债务循环。