办理车贷需要准备以下核心材料：身份证原件及复印件、户口本或居住证明、收入证明（如工资流水或营业执照）、征信报告、购车合同及首付款凭证。若为抵押贷款还需提供车辆登记证书、行驶证、交强险保单等。具体材料可能因贷款机构类型（银行/汽车金融公司）及贷款方式（信用贷/抵押贷）略有差异，建议提前咨询目标机构确认清单。

从金融监管和实务操作角度分析，上述材料清单的设定具有明确政策依据和风控逻辑。中国2024年6月发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》明确规定，金融机构需对借款人身份真实性、还款能力及抵押物权属进行严格审查，这直接决定了材料清单的构成。具体而言：

身份类材料是反洗钱合规的基础。根据《机动车登记规定》，车辆抵押必须核实借款人身份信息与车辆登记信息的一致性，故需提供身份证、户口本等原件供核验。2025年上海车抵贷政策特别强调，非本地户籍需额外提供居住证以确认属地管辖关系。

收入证明与征信报告构成信用评估的核心。工商银行2024年数据显示，70%的拒贷案例源于收入不足或征信瑕疵。银行通常要求近6个月流水且月收入需覆盖月供2倍以上，征信报告则需满足"近2年无连三累六逾期"的硬性标准。部分银行对自由职业者增设纳税证明要求，如长沙地区要求个体经营者提供营业执照及对公流水。

车辆相关材料直接影响贷款额度和利率。车辆登记证书（绿本）是抵押登记的必要文件，行驶证则用于验证车辆状态。值得注意的是，2025年新政对新能源车给予特殊倾斜，车龄限制放宽至10年，但需额外提供电池质保文件。评估价通常为市值的50%-80%，这也解释了为何部分机构要求补充车辆照片或评估报告。

流程性文件保障交易合规。购车合同中必须明确标注贷款金额、期限及利率条款，首付款凭证金额需与合同约定一致。若涉及担保，还需提供担保人身份证及收入证明。部分银行如建设银行要求工资卡绑定还款账户，此类特殊要求需在材料准备阶段重点关注。

建议申请人提前通过央行征信中心官网自查信用报告，预留至少15个工作日准备材料。对于按揭未结清的车辆，需先办理原贷款结清手续，此过程可能增加1-2周时间成本。材料齐全情况下，银行审批通常需3-5个工作日，汽车金融公司可缩短至1-2天。