目前主流的车贷方式包括银行汽车贷款、汽车金融公司贷款、信用卡分期购车、融资租赁以及厂商/经销商分期付款五种主要形式。银行车贷利率较低但审批严格，汽车金融公司审批灵活但利率偏高，信用卡分期适合短期小额贷款，融资租赁则以租代购形式降低首付压力，厂商分期则常伴随贴息优惠政策。

从金融行业数据来看，2024年全球汽车金融市场规模已达3013.9亿美元，其中亚太地区占比最大。在中国市场，商业银行与汽车金融公司构成了车贷的两大主力渠道。工商银行等国有大行提供的传统车贷产品年化利率最低可达3.45%，而汽车金融公司的产品虽然利率普遍在9%-24%区间，但审批效率显著提升，部分产品可实现24小时内放款。信用卡分期购车在年轻消费群体中渗透率达37%，其12期手续费率平均为5.5%。值得注意的是，融资租赁模式在新能源车市场增长迅猛，2024年占比已达新车贷款的18%。银2025年4月发布的监管新规进一步规范了汽车金融业务，要求所有开展车贷担保业务的机构必须持有融资担保牌照，这有效保障了消费者权益。从产品结构看，5年分期2年提前还的方案已成为市场主流，这种设计既缓解了消费者前期还款压力，又为金融机构锁定了利息收益。在选择车贷方式时，建议消费者综合比较利率成本、还款灵活性以及附加服务，根据自身财务状况做出理性决策。