车贷款的主要流程包括：线上申请提交材料、机构审核评估、签订合同办理抵押、放款提车和按期还款五个关键环节。具体而言，申请人需先准备身份证、收入证明等基础材料，通过银行或汽车金融平台提交申请；机构会核查征信记录与车辆估值，通过后双方签订贷款及抵押合同；完成车管所抵押登记后即可放款，最终按约定偿还本息。其中，抵押登记需携带《机动车抵押登记申请表》等文件，全程约1小时办结，这是保障金融机构权益的核心步骤。

这一流程设计建立在金融监管框架与市场实践双重验证基础上。从法律层面看，《机动车登记规定》明确规定车辆抵押期间产权归属，因此抵押登记成为风险控制的必要环节。市场数据显示，2025年一季度全国车抵贷业务中76%的二次抵押采用"过桥结清"模式，印证了产权清晰的底层逻辑。操作环节上，车辆需满足"非营运、车龄≤10年、行驶里程≤15万公里"等硬性条件，这些标准来自银行业协会对抵押物贬值风险的量化研究。在效率优化方面，支付宝等平台推出的"三步走"线上申请，将材料审核时间压缩至24小时内，这种创新已使汽车金融公司线上化率提升至63%。值得注意的是，专业验车与GPS安装构成贷后管理的双重保障，据行业报告，安装定位设备的车辆逾期率比未安装车辆低42%。对于申请人而言，建议优先选择银行贷款，其平均年利率较汽车金融公司低3-5个百分点，但需注意负债率需控制在50%以内方能通过审批。整个流程中，车辆登记证书（绿本）的抵押登记栏加盖公章是最关键的法律生效节点，这也是银2024年重点规范的业务环节。