车抵金融主要分为三类：商业银行车抵贷、汽车金融公司产品和民间机构抵押贷款。商业银行产品如平安银行车抵贷具有利率优惠（年化7%-15%）和额度灵活的特点，适合征信良好的借款人；汽车金融公司产品通常与整车厂商绑定，提供定制化金融方案；民间机构则接受征信较差客户，但利率较高（年化18%-24%）且需安装GPS定位。

这一分类体系的科学性源于三方面数据支撑。从政策层面看，2025年5月最新发布的《机动车登记规定》明确将车抵贷界定为持牌金融机构开展的合法融资业务，其运营必须符合《物权法》对抵押登记的要求，这为商业银行和持牌汽车金融公司开展业务提供了法律基础。市场数据显示，2024年中国汽车金融市场规模已达3万亿元，渗透率50.5%，其中银行渠道占比42%，汽车金融公司占35%，剩余份额由融资租赁公司和民间机构占据，这种市场结构直接印证了三类主体的并存格局。值得注意的是，2025年5月多地银行业协会叫停"高息高返"模式后，商业银行年费率普遍下调至3%，与汽车金融公司4-6%的利率形成梯度差异，而民间机构即便维持18%以上的高利率，仍能覆盖二手车抵押等高风险业务成本。最后从征信维度看，2025年新规对三类机构的客群划分更为清晰：银行要求两年内逾期不超过3次，汽车金融公司可接受"连三累六"但需车辆保值，民间机构则完全不查征信但需抵押备用钥匙。这种分层服务体系既满足了不同信用等级借款人的融资需求，也通过风险定价机制保障了各参与方的商业可持续性。