车子抵押贷款主要存在三大风险：车辆贬值风险、还款风险和法律风险。车辆作为抵押物会随时间贬值，影响贷款机构的回收价值；借款人可能因经济变化无法按时还款；合同或手续瑕疵可能引发法律纠纷。此外还存在利率陷阱、GPS高额费用等操作风险。

从行业数据看，车辆抵押贷款市场规模已达3.8万亿元，但相关投诉占比高达34%。具体风险表现为：一是车辆价值波动，市场价10万元的车辆常被虚估至15万元，实际放款仅50-70%。二是利率陷阱，某些机构以日利率0.1%宣传，实际年化达36.5%。三是GPS乱收费，单个设备收费3000-8000元（成本仅200元），85%投诉涉及此项纠纷。银2023年专项整治追回违规收费2.3亿元。

还款风险尤为突出，数据显示二手车贷款年化利率达15.8%-18.2%，是新车贷款的3倍。常见套路包括前6个月利息占月供70%、突然追加服务费等。法律方面，《民法典》第680条规定年化利率超过36%部分无效，但阴阳合同仍普遍存在。2025年某平台因电子版与纸质版利率差3倍被罚370万元。

防范建议：选择CMA认证评估机构，核实车辆真实市值；计算IRR验证实际借款成本；要求单份完整合同，拒绝补充条款；确认GPS设备数量及拆除违约金。目前多地银行已叫停"高息高返"模式，年费率下调至3%，但需注意提前还款违约金可能达10%。消费者应重点关注贷款总成本，避免陷入"长贷短还"的金融陷阱。