车主白条作为京东金融旗下消费信贷产品，主要覆盖汽车消费场景的商户合作体系包括四类：一是新车及二手车经销商，如京东汽车频道合作商户、部分支持白条支付的4S店；二是汽车后市场服务商，涵盖维修保养连锁店、轮胎专营店及汽车美容机构；三是车险及延保服务提供商，包括与京东金融合作的保险公司；四是加油站及充电桩运营商，例如中石化、中石油部分指定站点以及第三方充电平台。

汽车消费金融的商户布局逻辑源于三个核心维度。从市场渗透率看，2024年中国汽车金融渗透率达58%，其中新能源车信贷使用率更高达63%，这促使金融机构加速与汽车产业链各环节商户建立合作。以京东白条为例，其通过与全国超过2000家汽车经销商建立系统直连，实现了线下场景的快速覆盖，部分合作商户交易额提升超2.5倍。在二手车领域，百信银行等机构推出的专项金融产品已帮助经销商解决库存融资难题，这类产品往往与白条等消费信贷工具形成互补。

汽车后市场成为白条商户拓展的重点方向。数据显示，2024年单月汽车维保市场规模突破800亿元，其中数字化支付占比提升至39%。京东金融通过与驰加、途虎等连锁品牌合作，将白条支付嵌入保养套餐购买环节，用户分期渗透率较2023年提升17个百分点。在能源补给场景，白条已覆盖全国12万个加油站及8.6万根充电桩，特别是工银爱车PLUS信用卡与白条的联动权益，使周末加油返现比例最高可达20%。

合规性考量深刻影响商户准入机制。根据2025年最新实施的《商业银行互联网助贷业务管理办法》，京东金融对B端商户实行分级管理，优先选择具有完善税务记录的合规企业。例如在商用车领域，仅与纳入地方设备更新补贴名录的经销商合作，这类商户需提供完整的车辆登记及发票记录。同时针对网络货运平台暴雷事件教训，白条加强了对运输类商户的进项发票真实性核查。

技术创新推动商户服务模式升级。部分新能源品牌展厅已实现白条免密支付，系统通过VIN码自动匹配贷款方案，将授信审批时间压缩至90秒。在库存融资方面，京东金融的供金科技平台为经销商提供动态额度管理，当库存周转天数低于30天时可自动提升20%的临时额度。这种基于真实贸易数据的风控模型，使白条在汽车产业链的坏账率维持在1.2%以下，显著低于行业平均水平。