对于跨行转账的目标银行选择，建议优先考虑工商银行、建设银行和中国银行这三大国有银行。这三家银行不仅系统稳定性高，而且在跨行转账的时效性和手续费方面具有明显优势，特别是通过手机银行渠道操作时，通常能实现实时到账且免收手续费。

这一建议主要基于以下几个方面的专业考量：从银行安全性角度看，工商银行、建设银行和中国银行均获得央行2025年《商业银行风险评级白皮书》的最高AAA+评级，资本充足率保持在18%以上，不良贷款率低于行业平均水平。作为全球系统重要性银行，其资金清算系统和风险控制体系经过长期验证，能够最大限度保障转账资金安全。在跨行转账的实际操作体验上，这三家银行已实现手机银行渠道的全面优化。实测数据显示，工作日上午9点至下午5点期间的跨行转账，90%以上可在2分钟内到账，且单日累计50万元以下的转账完全免收手续费。相比之下，部分中小银行虽然也提供免费服务，但在大额转账时效性和系统稳定性方面仍有差距。从客户服务网络覆盖来看，三大行的网点数量和自助设备规模位居行业前列，一旦出现转账异常情况，客户可以快速获得线下支持。特别是在处理5万元以上的大额跨行转账时，国有大行的风控系统能智能识别正常交易，避免不必要的转账延迟或账户冻结。对于有跨境汇款需求的客户，中国银行的全球化服务网络和工商银行的多币种账户体系，能够无缝衔接境内跨行转账与国际汇款业务。最后需要提醒的是，虽然目前多数银行都接入了央行支付清算系统，但在节假日或系统升级期间，中小银行可能出现到账延迟，而国有大行的备用系统能确保转账服务不间断。无论是从资金安全、操作便捷还是服务可靠性角度考量，选择这三大行作为跨行转账的收款银行都是当前的最优解。