当前主流的贷款方案可按担保方式、期限、用途和利率类型划分为四大类。担保方式上分为信用贷款、抵押贷款和担保贷款；期限上分为短期（1年内）、中期（1-5年）和长期（5年以上）；用途上包括消费贷款与经营贷款；利率类型则涵盖固定利率与浮动利率。针对特定群体还有公积金贷、社保贷、商户贷等专项产品。

这一分类体系的确立源于金融实践的长期演变与政策调控的双重作用。从担保维度看，信用贷款依赖借款人信用评级，2025年数据显示优质企业信用贷款利率区间为3.5%-5.5%，而抵押贷款因资产保障使得利率普遍低0.5-1.5个百分点。期限分类则与中国的流动性管理直接相关，2023年通过MLF操作释放2.5万亿元中长期资金，推动5年期以上贷款占比提升至38%。用途分类中，消费贷款受《关于强化金融支持举措助力民营经济发展壮大的通知》政策引导，2024年规模同比增长17%，其中公积金贷款因3.2%的贴息利率成为购房首选。利率类型方面，2023年LPR下调促使浮动利率贷款占比达63%，但2025年利率市场化改革后固定利率产品在小微企业领域回升至41%。专项产品如商户贷依托金融科技发展实现线上秒批，建设银行"快贷"等数字化产品审批时效缩短至8分钟，反映出分类体系与技术创新、政策导向的深度适配。这种多维度的分类方法既满足风险管控要求，又能精准对接不同客群的融资需求，是银行业务标准化与差异化并重的典型体现。