金融机构在审批贷款时核查的主要包括：社保缴纳记录、缴费基数、连续性证明及参保单位信息。其中连续6个月以上的缴纳记录是基础门槛，优质单位职工可能放宽至3个月；缴费基数直接影响可贷额度，通常为基数的10-20倍；而国企、公务员等稳定单位的参保信息能显著提升审批通过率。

之所以成为贷款审核的核心依据，本质是因其能多维验证借款人的偿债能力。从风险控制角度看，社保连续性直接反映工作稳定性——辽宁抚顺"社保云贷"项目数据显示，连续3年缴社保的企业获贷率达94%，不良率仅1.2%，证明社保数据与还款意愿强相关。缴费基数则量化收入水平，北京某银行将社保基数与月供挂钩，要求基数不低于月供的1.5倍，这与央行2024年《个人住房贷款风险管理指引》中"收入需覆盖月供2.5倍"的规定形成交叉验证。

更深层的逻辑在于社保数据的防伪性。相比自行提供的收入证明，社保信息直接对接人社系统，如建设银行"建易贷"通过实时调取社保局数据识别虚假申报。广东"中银E贷·社保贷"的案例表明，结合税务数据的社保模型能使审批效率提升60%。但需注意，纯社保贷款额度通常不超过30万元，大额贷款仍需叠加公积金或抵押物，这是因其风险定价模型不同——社保贷年化利率3%-8.5%，而房产抵押贷可低至3%以下，反映出担保方式对资金成本的调节作用。

当前监管政策也强化了社保的金融属性。2025年新版《个人信息保护法》实施后，金融机构需借款人明确授权才能查询社保，但合规查询的社保记录可作为"替代性信用数据"，特别惠及自由职业者等缺乏传统征信凭证的群体。数据显示，杭州地区2024年使用社保记录申贷的灵活就业者同比增加37%，说明该工具正在填补传统金融服务的空白。未来随着全国社保数据联网深化，在普惠金融领域的应用场景还将持续拓展。