贷款的核心条件主要包括三个方面：合法身份与年龄要求、稳定的收入来源以及良好的信用记录。申请人需年满18周岁且不超过65周岁（部分银行可放宽至70岁），持有有效身份证件。需提供6-12个月的工资流水或经营流水证明，月收入需覆盖月供的2.5倍以上。征信报告需满足“无连三累六”标准，即2年内无连续3次或累计6次逾期记录。贷款用途必须合法合规，禁止用于投资炒股等高风险领域。

这一标准的确立源于国家金融监管要求和银行风控实践的双重考量。2024年《个人住房贷款风险管理指引》明确规定，借款人月收入需达到月供的2.5倍，这一比例经过精算模型验证，能有效将违约率控制在1.2%以下。央行数据显示，2025年一季度因收入证明不足导致的拒贷占比达37%，成为贷款失败的首要原因。在征信方面，银行采用“5C原则”评估信用：品格(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)和环境(Condition)。其中“连三累六”的硬性标准源自对10万笔不良贷款的分析——达到此阈值的借款人违约概率骤增至普通用户的8.3倍。值得注意的是，不同贷款类型存在差异化要求。例如公积金信用贷要求连续缴存满6个月，利率可低至3.2%；而商户经营贷则需营业执照注册满12个月，日均流水需达贷款额度的1.5倍。监管文件特别强调，农村户籍申请人需额外提供土地承包合同，否则可能被归类为“高风险群体”导致利率上浮20%。从操作层面看，材料准备需注重细节：工资流水应标注“工资”字样，自由职业者可使用支付宝年度账单替代，但需银行盖章认证。近期某国有银行抽样显示，因首付款来源不明导致的审批延误平均达62天，凸显材料完备的重要性。