贷款按用途主要分为四类：消费性贷款、经营性贷款、固定资产贷款和农业贷款。消费性贷款用于个人消费如购车、教育等；经营性贷款支持企业运营周转；固定资产贷款投向基建、设备购置等长期投资；农业贷款则专项服务农业生产。

这一分类体系具有明确的监管依据和实务支撑。国家金融监督管理总局2024年修订的《个人贷款管理办法》明确将消费贷与经营贷区分管理，要求资金用途必须真实合规。从信贷数据看，2024年四季度金融机构贷款投向显示，固定资产贷款余额达72.49万亿元，经营性贷款余额69.33万亿元，两者合计占比超信贷总量六成，体现其对实体经济的关键支撑作用。

消费贷款中，住房贷款占据主导。2024年个人住房贷款管理办法要求严格审核购房真实性，禁止资金违规流入股市等领域。而经营性贷款新规特别强调不得用于金融投资或分红，凸显用途监管的精细化趋势。农业贷款作为特殊类型，通常享受财政贴息等政策倾斜，2024年村镇银行调查报告显示，其不良率较企业贷款低1.2个百分点，体现专项信贷的风险可控性。

不同用途贷款的风险特征差异显著。消费贷依赖个人收入稳定性，经营贷与企业现金流挂钩，固定资产贷款则需评估项目回报周期。银行五级分类数据显示，2023年制造业中长期贷款关注类占比达5.7%，高于消费贷2.3%的水平，反映用途差异对资产质量的影响。当前信贷政策正通过动态调整用途范围（如放宽科技企业设备融资限制）来优化资源配置效率。