贷款的步骤主要包括：明确融资需求、评估自身资质、选择贷款类型、准备申请材料、提交银行审批、签订合同放款、贷后管理还款七个核心环节。首先需量化资金缺口与用途，例如短期周转或长期投资需求差异显著；其次通过征信报告、收入证明等评估还款能力；接着根据抵押物情况选择信用贷、抵押贷或经营贷；材料需包含身份证、银行流水、资产证明等基础文件；银行审批通常经历预审、实地调查、终审三阶段；放款后需按合同履行还款义务，并接受贷后检查。

这一流程设计源于金融机构风险控制与监管要求的双重考量。从风险角度，银行需确保借款人具备稳定还款来源，2025年数据显示个人贷款审批通过率仅58%，主要卡点在征信瑕疵（占比37%）和收入覆盖不足（占比29%）。企业贷更关注经营数据，近两年连续盈利的企业获贷率高达81%，而亏损企业仅12%。监管层面，《商业银行法》明确要求银行执行"三查"制度（贷前调查、贷时审查、贷后检查），2024年银处罚的贷款违规案例中，63%涉及贷前调查不充分。流程中的材料清单也随政策调整，例如2025年重庆新政要求商转公贷款需额外提供原商业贷款结清证明，反映出区域性金融政策的差异化特征。

值得注意的是，不同贷款类型存在流程差异。抵押贷款因需房产评估通常比信用贷多3-5个工作日，但利率低1.5-2个百分点；经营贷则需核查企业纳税记录，2025年二季度数据显示平均审批周期达14天。数字化正在改变传统流程，72%的线上申请通过智能风控系统实现"秒批"，但大额贷款仍保留人工复核环节。贷后管理日益严格，约17%的抽贷案例因资金挪用触发，这要求借款人严格履行申报用途。