贷款用途的不合法情形主要包括以下几类：一是用于、、等违法活动；二是套取金融机构信贷资金进行转贷牟利；三是用于国家禁止生产、经营的领域；四是虚构用途骗取贷款；五是违反流动资金贷款管理规定的用途，如用于金融资产投资或股东分红。这些行为均违反我国现行金融监管法规，可能面临合同无效、行政处罚甚至刑事责任的法律后果。

从法律依据来看，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条明确列举了六种导致借贷合同无效的情形，其中就包括套取金融机构贷款转贷、以非法集资所得资金转贷等情形。实践中，以超过36%年利率向不特定对象放贷累计10次以上即可能构成非法经营罪。数据显示，某地方法院2024年审理的陈某非法放贷案中，被告人因累计放贷720余万元、获利308万元，最终被判处三年有期徒刑并处罚金320万元。这充分体现了司法机关对非法金融活动"零容忍"的监管态度。

流动资金贷款管理方面，国家金融监管总局2024年2号令第九条明确规定，贷款不得用于股东分红及金融资产、固定资产等投资。这一规定旨在防止信贷资金脱实向虚，维护金融市场稳定。从监管数据看，2024年8月天津银保监局通报的四类贷款套路中，"息费不透明"和"诱导超前消费"等违规行为占比达37%，反映出部分机构仍在打监管擦边球。

从风险防控角度，企业需特别注意三个法律红线：一是年利率不得超过合同成立时1年期LPR的4倍；二是不得伪造材料骗取贷款；三是严禁以"过桥贷"等形式进行资金空转。2025年4月多家银行上调消费贷利率至3%以上的举措，正是对违规套利行为的针对性调控。数据显示，低利率环境下"以贷养贷"的违规套利行为可使借款人年化收益率差达1.4个百分点，但这种行为既扰乱市场秩序，又可能引发系统性风险。

对于个人消费者，要警惕"套路贷"等新型金融犯罪。这类犯罪通常具有息费陷阱、暴力催收等特征，2024年相关案件涉案金额同比增长21%。金融监管部门提示，正规贷款不会要求预缴费用或提供验证码，消费者应通过持牌金融机构融资。从社会效应看，非法贷款用途不仅损害个体权益，更会侵蚀社会信用基础。无论是企业还是个人，都应当严格遵守贷款用途监管规定，共同维护健康的金融生态环境。