贷款的核心要求主要包括借款人具备完全民事行为能力、稳定的收入来源、良好的信用记录以及明确的贷款用途。具体条件包括：年龄通常在18-65周岁之间，需提供有效身份证明和收入证明（如工资流水或纳税记录），个人征信报告无重大逾期记录，且贷款用途符合法规要求（如禁止用于炒股或购房首付）。对于抵押类贷款，还需提供符合银行要求的抵押物，如房产需满足房龄20年内、面积50平米以上等标准。

这一标准体系的建立源于银行业多年风险管理的实践总结。根据央行2024年《个人住房贷款风险管理指引》，银行要求借款人月收入至少为月供的2.5倍（含其他负债），这一数据反映了银行对还款能力的审慎评估。在信用审核方面，2025年银行对征信要求更为严格，2年内"连续3次逾期"或"累计6次逾期"将直接导致拒贷，某国有银行信贷部数据显示因此被拒的案例增加了30%。抵押物要求方面，50平米以上的房产更容易获得审批，因为这类资产具有更强的变现能力，某案例显示房龄超过25年的房产贷款额度会大幅降低。

不同贷款类型存在差异化要求。住房贷款需提供购房合同且首付不低于30%；经营贷款要求企业持续经营2年以上；消费贷款则需提供装修合同等用途证明。值得注意的是，2025年政策对绿色贷款给予特殊支持，相关项目可享受利率优惠。银行在审批时采用"硬查询"机制，会综合评估借款人的职业稳定性（公务员等职业更受青睐）、负债率（建议信用卡使用率低于30%）等要素。建议申请前通过央行征信中心官网核查信用报告，若有逾期记录应及时处理，这些措施能显著提升贷款获批概率。