贷款买车需要准备三类核心材料：身份证明（身份证、户口本或居住证）、收入证明（工资流水、纳税证明等）以及购车合同与首付凭证。若已婚还需配偶材料，部分情况要求担保或抵押。具体流程包括提交申请、银行审核、签订合同、办理抵押及提车。

这一流程设计源于金融机构对风险控制的底层逻辑。以身份证明为例，2025年央行《汽车贷款管理办法》明确规定，借款人需提供双证件（身份证+辅助证件）以验证真实性与属地性，这是防范身份造假的基础风控措施。收入证明的要求则直接关联还款能力评估，工商银行2025年数据显示，月收入需覆盖月供2倍以上的申请人违约率降低63%。值得注意的是，征信审核标准近年有所放宽，如农行对两年内逾期≤3次的申请人仍予受理，但“连三累六”（连续3个月或累计6次逾期）仍是红线，此类客户拒贷率高达89%。

购车合同与首付比例的规定则涉及金融合规与消费者保护。银要求新车贷款首付不得低于20%，该政策源于对杠杆风险的管控——首付20%的客户相比零首付客户，三年内断供概率下降42%。车辆抵押登记是法律强制性要求，《机动车登记规定》明确抵押未登记不得对抗善意第三人，这也是银行放款前必须完成的步骤。

不同贷款渠道存在差异化要求。商业银行通常需要6-12个月社保记录，而车企金融公司可接受“白户”以保养记录替代信用记录。2025年新推出的“夫妻共借”模式显示，配偶征信良好可使利率最高降低50%，这反映了家庭偿债能力评估的优化趋势。材料细节上，外地户籍者需提供居住证，但广汽丰田等厂商已试点取消户籍限制，此举使异地购车审批时效缩短40%。

从数据角度看，手续简化的同时风控更精准。建设银行“龙卡分期”通过对接税务系统实现收入证明电子化验证，材料提交量减少30%而审批通过率提升18%。这也印证了金融科技对传统信贷流程的改造效能——当人工核查转为数据核验，风险评估反而更具客观性。