贷前业务主要指银行或金融机构在发放贷款前对借款人进行的全面调查与风险评估工作，包括资料收集、信用评估、实地考察、财务分析、担保核实等环节，旨在确认借款人的还款能力、资金用途合法性及项目可行性。其核心是通过尽职调查控制80%的信贷风险，为审批决策提供依据。

贷前业务的重要性源于金融机构风险管理的底层逻辑。根据《项目融资业务指引》，贷款发放前必须确认同比例项目资本金足额到位，这一硬性规定直接体现了贷前资本核查的强制性。而《流动资金贷款管理办法》则系统化列明了贷前调查的九大资料收集要求，涵盖借款人治理结构、行业状况、财务状况、关联交易等维度，形成标准化操作框架。在实际业务中，贷前调查通常占信贷流程60%以上的时间成本，其质量直接影响不良贷款率。以江苏银行为例，其信贷投向指引明确精细化工行业客户资产负债率准入底线为70%，此类量化指标正是通过贷前财务分析得出的风险阈值。

从操作流程看，完整的贷前业务包含三个递进层次：基础资料核验需确认借款人主体资格、征信记录、担保物权属等法律要件；经营状况评估则通过现场调查验证生产规模、存货周转率等运营数据，例如对公客户需提供近三年审计报告以分析销售利润率趋势；最高层级的风险建模会运用内部评级系统，结合定量指标（如现金流量覆盖率）与定性因素（如行业政策风险）生成信用评分。某股份制银行数据显示，采用多维贷前评估模型后，其小微企业贷款逾期率下降37%，验证了结构化调查方法的有效性。

值得注意的是，贷前业务正随金融科技发展迭代升级。广州小贷协会2024年工作要点强调通过数字化手段提升贷前风控效率，例如利用物联网技术动态监控抵押物状态。监管对贷前合规性要求日趋严格，《固定资产贷款管理办法》明确规定贷款用途监督条款，防止资金挪用。这些演变表明，现代贷前业务已从静态审查转向涵盖贷中监测的全周期风险管理，其内涵仍在持续扩展。