申请10万元银行贷款需要准备以下核心手续：首先需提供身份证原件及复印件、近6个月银行流水（月收入需≥3000元），其次需明或社保/公积金缴存记录，若为抵押贷款还需房产证等资产证明。具体流程分为六步：选择信用贷或抵押贷产品→自查征信（近2年无连三累六逾期）→通过手机银行或柜台提交材料→等待银行审核（通常3-5工作日）→面签合同→放款至指定账户。建议优先选择工资代发银行申请，通过率可提升30%以上。

当前银行贷款10万元的手续要求源于三方面金融监管逻辑。央行2024年第11号公告明确要求商业银行需严格审核借款人还款能力与资金用途真实性，这解释了为何需要收入证明与银行流水等材料。根据建设银行2025年数据，月收入3000元是最低门槛，可确保借款人负债率不超过50%的安全线。征信审查标准基于银行业协会风控模型，近两年"连三累六"（连续3个月或累计6次逾期）是红线，该标准可使坏账率控制在1.43%以内。值得注意的是，2025年5月最新利率调整后，信用贷年利率普遍降至4.55%-7.35%区间，但审批反而更严格，因净息差收窄至1.43%促使银行更注重资产质量。第三，材料清单差异体现风险定价策略：公务员可仅凭公积金申请（利率最低4.2%），普通职工需附加或商业保单（利率上浮20%），这种差异化风控使整体通过率维持在68%左右。若选择装修贷等专项产品，还需提供装修合同，但可享受0.25%的分期费率优惠。建议避开月末申请高峰期，此时银行信贷额度紧张，拒绝率会比月初高出15个百分点。