购买寿险时需重点关注保障范围、保费杠杆和健康告知三大核心要素。储蓄型与消费型产品差异显著，前者年保费通常高出60%但保障杠杆低，后者能以更低成本实现同等保额覆盖。健康告知不实将导致62%的理赔纠纷，需特别注意投保前1年内的医疗记录。定期寿险保额建议为家庭负债20倍加年收入10倍，30岁男性年缴5500元可获50万终身保障。

从产品类型看，储蓄型重疾险年缴8000-10000元，与消费型5000-5500元相比，20年多支出6-10万保费，但两者出险均赔付50万，消费型杠杆优势明显。数据显示40岁出险时，储蓄型已交保费8万，消费型仅4万即撬动同等保额。家庭保障应优先配置高杠杆定期寿险覆盖房贷（建议保额=房贷余额×20年），而非侧重遗产传承的终身寿险。健康告知方面，2023年行业数据显示62%拒赔源于未如实申报高血压等慢性病，投保前需完整披露1年内确诊病史及异常体检指标。

年龄对费率影响显著，30岁投保终身重疾险可锁定女性5000元、男性5500元的恒定费率，若延迟至50岁投保可能面临加费或拒保。性别差异上，男性因平均寿命短5-10年且心血管疾病风险高，同产品保费通常比女性高15%-20%。配置策略上，建议将储蓄型产品节省的7000元年保费拆分：2000元配置200万定期寿险（夫妻各100万）、1000元投保百万医疗险覆盖靶向药，剩余4000元定投养老基金，30年可累积72万补充养老储备。监管层面，2023年起银严禁销售未明确写入合同的"高收益理财型保险"，投保时需通过产品监管编码系统核验资质。