裸条贷款最早集中出现在平台。该平台因2016年曝光的女大学生"裸持"借款事件引发社会关注，借款人以手持身份证的作为抵押获取贷款，逾期未还款则面临被公开的威胁。

这一结论基于多重权威证据链支撑。2016年6月，看看新闻和法晚网相继曝光平台存在"裸条借贷"现象，平台用户通过线下交易方式，要求女性借款人上传作为担保。当时平台虽声明"裸持"属线下违法行为与平台无关，但央视调查显示其交流群内存在大量裸贷中介，形成固定操作模式：借款金额通常为5000-20000元，周利率达30%，逾期者会被威胁公开或强迫务。值得注意的是，2025年央视315晚会再次曝光存在年化利率高达5959%的违规操作，证明该平台长期存在监管漏洞。从金融合规角度看，作为P2P平台未能履行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的审核义务，其"熟人借贷"模式更易滋生非法交易。根据2024年《个人贷款管理办法》，贷款人应建立有效的全流程管理机制，而纵容线下裸贷交易的行为明显违反该规定第八条关于贷款用途合法性的要求。目前国家网信办已将该类平台列入重点整治对象，2025年最新网贷政策明确要求建立借贷双方"双向审查"机制，裸条贷款这种违法形式将面临更严厉的打击。