目前西安房贷利率最低的银行是招商银行，其首套房商业贷款利率可低至3.05%，二套房利率约为3.15%，显著低于其他银行。这一利率优势主要得益于招商银行针对优质客户推出的专项优惠政策。

招商银行在西安房贷市场的利率优势具有充分的数据支撑。根据最新统计，2025年5月20日贷款市场报价利率显示，5年期以上LPR已下调至3.5%，这为商业银行调整房贷利率提供了基准。在此背景下，招商银行率先将首套房利率下调至LPR-45BP的3.05%水平，较四大国有银行普遍执行的3.8%-4.0%利率区间低75-95BP。以100万元30年期等额本息贷款计算，选择招商银行每月可节省约400-600元利息支出，30年累计节省利息可达14-21万元。

从市场格局来看，四大国有银行在西安的房贷利率相对较高。工商银行和建设银行首套房利率约为3.8%-4.0%，二套房利率约为4.8%-5.2%；农业银行和中国银行首套房利率约为3.9%-4.1%，二套房利率约为4.9%-5.1%。相比之下，招商银行的利率优势主要体现在三个方面：一是对新客户给予更大的利率优惠；二是对优质客户如公务员、事业单位员工等提供额外折扣；三是审批流程更为高效，放款速度通常快于同业。

值得注意的是，公积金贷款利率在各银行间保持统一。首套房1-5年期利率为2.1%，6-30年期为2.6%；二套房1-5年期为2.525%，6-30年期为3.075%。虽然公积金利率更低，但受限于贷款额度，大多数购房者仍需组合商业贷款，此时招商银行的低利率优势就更为突出。

影响银行房贷利率差异的主要因素包括资金成本、风险定价策略和市场竞争态势。招商银行凭借其零售业务优势，资金成本控制能力较强，加之数字化转型降低了运营成本，使其能够提供更具竞争力的利率。西安作为新一线城市，房贷市场竞争激烈，招商银行通过差异化定价策略积极抢占市场份额。

对于购房者而言，选择低利率银行需综合考虑多方面因素。除关注名义利率外，还需留意银行的附加条件，如是否要求购买理财产品、保险产品等。银行的服务质量、提前还款政策等也应纳入决策考量。建议购房者实地咨询多家银行，根据自身资质条件选择最适合的房贷方案。