芝麻分借钱的黑户主要包括以下几种情况：一是芝麻分低于550分的用户，多数平台会直接拒绝；二是存在严重逾期记录，尤其是花呗、借呗等关联产品逾期超过90天；三是频繁申请网贷导致大数据风控异常，即使芝麻分达标也会被系统拦截。目前部分平台对"轻度黑户"（如芝麻分550-600且有1-2次短期逾期）仍保留借款通道，但额度会大幅降低。

2025年互联网金融行业对芝麻分黑户的界定呈现三个显著特征。芝麻信用与央行征信系统的联动性增强，蚂蚁集团旗下消费金融产品已全面接入征信，导致花呗、借呗逾期会同步影响央行信用记录。某城商行内部数据显示，2024年因芝麻系产品逾期引发的征信不良案例同比激增42%，其中25-35岁年轻用户占比达63%。平台风控模型升级后，对"行为黑户"的识别更为精准。例如半年内频繁点击"查看额度"（超过6次）或夜间借款（22:00-6:00）等异常行为，会被标记为高风险用户。某互联网银行披露，此类用户即使芝麻分达650分，贷款通过率仍低于30%。第三，信用修复机制出现分化。商业银行推出的"征信对冲"服务要求用户同时提供6个月公积金缴纳记录和芝麻分提升证明，而持牌消金机构则允许通过"担保人芝麻分共享"方式放贷，但要求担保人月收入达借款人2倍以上。

从具体产品来看，2025年针对不同等级黑户的借贷渠道呈现差异化。对于芝麻分550-600分的"灰名单"用户，360借条、微粒贷等平台提供3000-20000元额度，但会收取0.1%-0.15%的日息，较普通用户上浮40%。而芝麻分低于550分的重度黑户，仅能通过抵押贷款或特定场景贷（如医疗应急金）获取资金，某持牌小贷公司数据显示，这类用户平均借款成本达年化36%，且需额外支付2-5%的风险准备金。值得注意的是，部分平台宣称的"无视黑白户"贷款往往存在法律风险，2025年银专项整治中，已有23家机构因违规放贷被吊销牌照。

行业专家建议，黑户用户应优先处理征信报告中的呆账记录（5年内可消除），同时通过支付宝生活缴费、信用租物等场景提升芝麻分。实测数据显示，连续3个月按时缴纳水电费可使芝麻分提升50-80分，这对恢复借贷资格具有实质性帮助。对于急需资金者，商业银行"信用修复贷"（年利率4.8%起）比民间网贷更安全，但需提供房产或保单作为抵押物。