网上贷款的主要程序包括选择贷款机构、提交申请材料、等待审核、签订合同和放款还款五个步骤。借款人需要根据自身需求选择适合的贷款机构，传统银行和互联网金融平台各有优劣。在线填写个人信息、资产证明等资料并提交申请。金融机构审核通过后，双方确认贷款额度、期限、利率等细节并签订电子合同。贷款发放至指定账户，借款人按约定偿还本息。整个过程均可通过手机或电脑完成，具有便捷高效的特点。

这一流程设计源于互联网金融的创新实践和监管要求。数据显示，2025年网络信贷市场规模已达12.3万亿元，其中消费信贷占比超过60%。为保障交易安全，监管部门要求所有网络贷款平台必须建立完善的风控系统，包括实名认证、大数据信用评估和反欺诈识别等技术手段。在实际操作中，银行系网贷产品的审核周期通常为3-7个工作日，而互联网金融平台最快可实现30分钟放款，但这种便利性往往伴随着更高的利率成本。值得注意的是，部分平台存在捆绑收费、隐性利率等问题，借款人需仔细阅读合同条款，特别关注综合融资成本和真实息费水平。根据最新司法解释，年化利率超过24%的部分不受法律保护，消费者有权要求退还超额利息。建议借款人在申请前通过正规渠道查询个人征信报告，选择持牌金融机构的产品，并保留完整的电子合同和还款记录作为维权依据。