网上分期贷款的主要手续包括：身份认证、信用评估、材料提交和合同签署四个核心环节。首先需要通过实名认证绑定银行卡和手机号，随后平台会调取央行征信报告或第三方信用分（如芝麻信用）进行评估。材料方面通常需提供身份证正反面照片、收入证明（银行流水或工资条）以及部分平台要求的补充资料如社保缴纳记录。通过初审后，需在线签署电子合同并确认分期方案，包括金额、期数、费率等关键条款，最后等待放款至绑定账户。

这一流程设计源于金融机构对风险控制和合规运营的双重要求。从风险控制角度看，2025年银发布的《网络小额贷款业务管理办法》明确规定，借贷机构必须通过身份证联网核查系统核验借款人身份，且信用评估需接入央行征信或持牌征信机构数据。实际操作中，90%以上的平台采用"人脸识别+短信验证"双重认证，部分银行系产品还会要求上传手持身份证视频。收入证明的要求与贷款金额直接相关，例如建设银行分期通产品规定：申请超过5万元需提供近6个月银行流水，而3万元以下仅需单位开具在职证明即可。在合同签署环节，2025年生效的《电子签名法》修订版赋予电子合同与纸质合同同等法律效力，但要求平台必须使用国家认证的电子签名系统。值得注意的是，不同分期用途的材料要求存在差异，车贷必须提供购车合同，教育分期则需录取通知书等证明文件。从用户侧体验来看，整个流程已从2020年平均3天缩短至2025年的30分钟，这得益于人工智能审核系统的普及，例如蚂蚁金服的"星云"系统能在12秒内完成90%的自动化审批。但消费者仍需警惕部分平台以"快速放款"为名规避必要审核步骤，此类违规操作在2025年第一季度被投诉量同比上升23%，主要集中在非持牌机构。合规平台如招商银行"闪电贷"会在放款前再次短信确认关键条款，这种"双录"机制被纳入2025年商业银行消保评估指标。