网上信用贷主要包括银行信用贷、消费金融贷款、信用支付、网贷平台和助贷平台五种类型。银行信用贷由商业银行提供，如农业银行网捷贷、工商银行融e借等，具有额度高、利率低的特点。消费金融贷款由持牌消费金融公司提供，如安逸花、招联好期贷等，通常单笔额度较低且无需担保。信用支付类如花呗、京东白条等，主要用于消费场景且享有免息期。网贷平台如度小满、360借条等，以审批快、利率较高为特征。助贷平台则作为中介连接资金方与借款人。

这一分类体系的确立基于当前市场实践与监管框架的双重验证。从产品形态看，银行系产品依托央行征信系统，年化利率普遍控制在10.8%以下，而消费金融公司产品通过银审批，利率上限为24%。2024年数据显示，持牌机构贷款正常还款可提升信用评分0.3%，但非持牌网贷即使按时还款也可能降低信贷组合多样性评分。值得注意的是，信用支付类产品在2023年双十一期间占据38%的分期市场份额，反映出其在消费场景的渗透率。监管层面，《征信业管理条例》2024年修正案明确将年化利率超24%的债务标注为高成本债务，促使市场向持牌机构集中。风险维度上，单月机构查询超过4次即触发多头借贷预警，而负债收入比超50%将导致信用卡提额冻结，这些机制有效约束了非理性借贷行为。当前分类既涵盖产品功能差异，又体现风险等级区分，具有实践指导价值。