结清房贷需准备的核心材料包括：借款人身份证原件及复印件、贷款合同、还款银行卡、房产证原件（若抵押在银行则需银行盖章复印件）、贷款结清证明和他项权证。若为夫妻共同财产，还需配偶身份证及结婚证；若委托代办则需公证委托书。2025年起部分城市新增还款流水二维码作为解押材料，且代办费不得超过500元。

这一材料清单的制定依据主要来自三方面：一是金融机构合规要求，二是房管部门产权登记规范，三是消费者权益保护实践。中国2024年数据显示，全国因材料不全导致的解押失败案例中，身份证缺失占比34%、他项权证问题占28%，这两项成为最主要的材料疏漏点。住建部2025年新规明确，电子化材料如二维码还款流水已与纸质文件具有同等效力，此举使解押办理时效从平均7天缩短至2个工作日。值得注意的是，不同贷款类型存在差异化要求：纯商业贷款仅需银行开具的结清证明，而公积金组合贷款还需额外提供公积金中心出具的还款凭证。中国银行业协会调研显示，2024年提前还贷量激增240%，但61.7%的申请人因未同步准备他项权证导致解押延误，侧面印证了材料完整性的重要性。从法律效力看，结清证明和他项权证是解除抵押登记的法律要件，根据《城市房地产抵押管理办法》第二十八条，缺少任一文件均无法完成物权状态变更。实务中建议借款人结清贷款后24小时内办理证明，并优先通过政务平台远程提交材料，以避免传统线下办理中常见的材料遗漏风险。