在当前利率下行周期（2025年5月邮储银行三年期定存利率已降至1.25%），建议优先选择约定转存而非自动转存。通过主动与银行协商转存条件，可突破自动转存默认执行的挂牌利率限制，争取0.3%-0.5%的利率上浮空间，尤其对20万元以上的大额存单更具议价优势。具体操作时可设定"到期后若30天内未提取则转为1年期定存"等弹性条款，兼顾收益性与流动性。

选择约定转存的核心价值在于动态应对利率波动。以2025年市场数据为例，国有银行与城商行利率差显著：工商银行三年期利率1.5%，而成都银行达2.15%。约定转存允许储户在存款到期时，根据最新利率环境选择最优方案：若利率上行可缩短转存周期（如3个月），捕捉加息红利；若利率持续下行则延长锁定期（如5年），避免收益缩水。相比之下，自动转存存在两大硬伤：一是强制按原期限续存，无法适应利率变化；二是多数银行默认执行基础利率，不享受大额存款优惠。

资金使用需求是另一关键考量。对于企业经营周转金或个人应急储备，建议采用"阶梯式约定转存"：将资金分拆为3笔，分别约定1年、2年、3年转存周期，既保证每年都有部分资金到期可用，又能获取中长期存款的较高收益。而养老教育等长期闲置资金，则适合约定"本息自动转存5年+到期人工复核"条款，在锁定收益的同时保留调整权利。

从银行政策维度看，2025年部分银行推出智能约定转存服务，如根据LPR变动自动调整转存利率。储户应重点关注三点：一是比较不同银行的转存条款差异，城商行通常比国有银行灵活；二是确认转存利率是否包含VIP加成（部分银行对50万以上存款额外上浮0.2%）；三是警惕"转存陷阱"，某些产品会约定"转存后不可提前支取"等限制条款。

综合建议采取"1+1"策略：先将主要资金约定转存至利率较高的城商行（如长沙银行三年期1.9%），再保留小部分流动性在国有银行做短期自动转存。同时每季度关注央行货币政策报告，遇利率调整窗口期可主动联系银行修改转存协议。数据显示，2025年采用动态约定转存的储户，综合收益比自动转存平均高出0.8个百分点，对于百万级存款而言意味着每年额外8000元收益。