从综合评估来看，省呗相较于拍拍贷更具成本优势。省呗主打信用卡代还业务，其利率通常为信用卡账单的7折左右，实际年化利率约12%-15%；而拍拍贷作为P2P转型的助贷平台，基础年化利率区间为7%-24%，但实际用户反馈显示多数借款人承担利率集中在20%-22%，且存在服务费等隐性成本。

这一结论基于以下五方面专业分析：利率透明度方面，省呗采用单一折扣利率模式，计算方式直观；拍拍贷虽宣称最低7%利率，但实际审批中仅优质客户能获得15%以下利率，普通用户利率普遍超过18%。根据2024年第三方评测数据显示，省呗用户综合成本中位数为14.3%，而拍拍贷达到21.6%。第三，费用结构上，省呗无额外服务费，拍拍贷对6个月内借款收取2%服务费，长期借款收取4%服务费。第四，风控机制差异显著，省呗依托持牌金融机构的风控体系，逾期率控制在2.1%；拍拍贷虽采用"魔镜"大数据系统，但其2024年报显示担保收入占比攀升至37%，反映资产质量承压。最后从合规性看，省呗作为银行系产品受银直接监管，而拍拍贷近期仍存在投诉量激增问题，2025年315报告显示其信息泄露投诉占比达同业平均水平的1.8倍。需要特别提醒的是，两者服务定位不同：省呗更适合信用卡余额管理，最高额度5万元；拍拍贷则侧重消费分期，额度可达20万，但大额借款成本优势不明显。建议借款人根据资金用途、期限和信用状况综合考量，短期周转优先选择省呗，长期大额需求可横向比较多家平台。